随着社会发展，个人信用报告已然成为人们的第二张“身份证”，影响个人日常生活的方方面面。但是，时至今日，仍有很多人不了解个人信用报告，不知道报告的具体作用和重要意义。

一、什么是个人信用报告？

解释个人信用报告之前，首先得解释什么是个人征信。

个人征信，是指依法设立的个人信用征信机构，对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

而个人信用报告，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

目前，我国最具权威意义的是中国人民银行征信中心提供的个人信用报告，也称人行、央行征信报告。

二、个人信用报告包含哪些信息？

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报告除了含有个人的基本信息（姓名、性别、年龄等）之外，还有个人在银行的信用信息（信用卡的还款记录、贷款的还款记录等），个人在公共机构的信用信息（财务纠纷、缴费信息等），以及其他与个人信用有关的信息。

下面展示一份完整的中国人民银行征信中心个人信用报告（样本）：

姓名：XX 证件类型：身份证 证件号码：… 婚姻状况：已婚

很多人觉得，只要贷款不逾期，就不会产生信用污点，实则不然。

通过报告（样本）可知，你的手机、水电煤气欠费，或者为他人担保巨额债务等，这些也可能成为你信用污点的来源。

三、报告为什么重要？

当你的个人信用报告里出现下述情况时，将会对你今后办理信用卡、申请贷款，甚至求学就业、旅游出行等带来不利影响。未来，个人信用报告会还会更加融入到人们的各项经济活动中。

1. 信用卡还款不及时、其他贷款未及时还款导致的恶意逾期等；

2. 个人负债比例较高，达到个人收入70%以上，影响其贷款还款能力，风险较高；

3. 为他人担保巨额债务，可能有潜在负巨额债务的危险；

4. 一旦不按时偿还信用卡的行为被定性为恶意透支，就属于违法行为，严重的甚至可以被判刑。

四、不良信用记录能否消除？

根据《征信业管理条例》（国务院令第631号）第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

贷款、信用卡的不良记录保存时间是从贷款人、持卡人还清欠款开始计算的，如果欠款一直不还，逾期记录会一直显示在个人信用报告中，不会消除。

不过，有些贷款机构在贷款前，只查看借款人近两年的信用记录。因此，自不良信用产生之日起，只要还清欠款，并且保持良好的还款记录，两年后借款人便会再度获得贷款机会。

因此，如果你在某家机构有了不良记录，不要急于销卡或者销户，应继续使用几年，重新累积新的、良好的信用记录。

五、不良信用记录如何消除？

这里分两种情况：

1. 记录不是自己造成的

比如信用卡额外的年费和信用卡被盗刷等造成的不良记录，可让开卡银行提供相关证明。持证明到所在地的人民银行中心支行删除，或者更正错误记录。

2. 记录是自己造成的

如果真是自己造成的，就需要用时间累积来消除。用户在还清贷款之后，继续使用该贷款机构，并按时还款，久而久之，不良记录便会被新的信用记录逐渐刷新、替代。

但是，一旦被定性为恶意透支或者恶意逾期，这项不良记录就很难消除，一般需要六年以上的时间才能消除。

值得注意的是，目前还没有一套真正能快速消除不良记录的方法，如果有，一定是骗人的。所以对于那些打着可以消除不良记录招牌的公司，一定要警惕！修改和查询个人征信一定要通过正规的渠道。

所以，一定要珍惜自己的信用，切莫一失足成千古恨。